Cara Memilih Asuransi Kesehatan: Panduan Langkah demi Langkah Anda – NerdWallet

Anda biasanya memiliki waktu terbatas untuk memilih paket asuransi kesehatan yang memuaskan untuk keluarga Anda sendiri, tetapi gagah dan memilih pertanggungan yang salah mungkin mahal harganya mahal. Berikut adalah panduan awal hingga akhir untuk membantu Anda menemukan asuransi kesehatan dengan harga lebih rendah, baik itu melalui pasar negara bagian atau federal atau melalui organisasi.
Langkah 1: Pilih pasar asuransi kesehatan Anda

Jika agensi Anda memberikan asuransi kesehatan

Kebanyakan orang dengan asuransi kesehatan mendapatkannya melalui sebuah organisasi. Jika perusahaan Anda menawarkan asuransi kesehatan, Anda menerima tidak ingin menggunakan pertukaran pertanggungan pemerintah atau pasar, sampai Anda ingin mencari paket alternatif. Tetapi rencana di dalam pasar kemungkinan besar akan bernilai ekstra daripada paket yang ditawarkan dengan menggunakan pemberi kerja. Ini karena pemberi kerja maksimum membayar sebagian dari biaya asuransi orang.

Jika organisasi Anda tidak menyediakan asuransi kesehatan

Belanja pasar online negara Anda, jika tersedia, atau pasar federal untuk menemukan paket itu benar-benar bagus untuk Anda. Mulailah dengan cara HealthCare.gov dan masuk ke kode pos Anda. Anda akan dikirim untuk perubahan bangsa Anda, jika ada. Jika tidak, Anda akan menggunakan pasar federal.
Anda juga dapat membeli asuransi kesehatan kesehatan melalui perubahan pribadi atau langsung dari perusahaan asuransi. Jika Anda memilih opsi ini, Anda memperoleh tidak memenuhi syarat untuk kredit pajak premium, yang merupakan pengurangan berbasis pendapatan untuk premi bulan-ke-bulan Anda.

Langkah 2: Bandingkan jenis paket asuransi kesehatan medis

Anda akan menemukan beberapa sup alfabet bahkan saat mencari paket asuransi kesehatan yang bagus. Jenis pedoman asuransi kesehatan maksimum yang umum adalah HMO, PPO, EPO, dan paket POS. Apa yang Anda pilih akan membantu menentukan biaya out-of-pocket Anda dan dokter mana yang dapat Anda temui.
Membandingkan paket asuransi kesehatan: HMO vs. PPO vs. EPO vs. POS
Apakah Anda perlu tinggal di komunitas untuk mendapatkan asuransi?
Apakah metode &ahli memerlukan rujukan?

HMO: organisasi pemeliharaan kesehatan
Biaya out-of-pocket yang lebih rendah dan dokter nomor satu yang mengoordinasikan Anda merawat Anda, tetapi apalagi kebebasan untuk memilih penyedia.

PPO: perusahaan penyedia pilihan
Tidak, namun perawatan di komunitas kurang mewah.
Lebih banyak alternatif penyedia dan tidak ada rujukan yang diperlukan, namun biaya out-of-pocket lebih tinggi.

EPO: perusahaan penyedia yang berbeda
Biaya out-of-pocket yang lebih rendah dan biasanya tidak ada rujukan yang diperlukan, tetapi apalagi kebebasan untuk memilih penyedia.

Tidak, tetapi perawatan dalam jaringan kurang mahal.
Lebih banyak pilihan penyedia dan dokter nomor satu yang mengoordinasikan perawatan Anda untuk Anda, dengan rujukan yang diperlukan.

HMO: perusahaan pemeliharaan kesehatan
Biaya out-of-pocket yang lebih rendah dan praktisi kesehatan nomor satu yang mengoordinasikan perawatan Anda untuk Anda, dengan rujukan yang diperlukan untuk terlihat ahli. Anda harus tetap berada di jaringan kecuali untuk keadaan darurat.

PPO: perusahaan penyedia pilihan

Lebih banyak opsi perusahaan dan tidak ada rujukan yang diperlukan, namun biaya out-of-pocket yang lebih baik. Anda dapat keluar dari jaringan, namun perawatan bisa lebih mahal.

EPO: perusahaan bisnis perusahaan yang luar biasa

Biaya out-of-pocket yang lebih rendah dan biasanya tidak ada rujukan yang diperlukan, namun lebih sedikit kebebasan untuk memilih operator. Anda harus hidup dalam komunitas selain untuk keadaan darurat.
Lebih banyak alternatif perusahaan dan dokter medis utama yang mengoordinasikan perawatan Anda untuk Anda, dengan rujukan yang diperlukan untuk menemui konsultan. Anda bisa keluar dari jaringan, tetapi perawatan bisa sangat mahal.

Pasar online biasanya menyediakan tautan ke precis berkah, yang menjelaskan semua pengeluaran dan pertanggungan rencana. Direktori perusahaan, yang mencantumkan dokumen dan klinik yang berpartisipasi dalam komunitas paket, juga harus tersedia. Jika Anda akan melalui majikan, tanyakan kepada administrator keuntungan pusat administrasi Anda untuk ringkasan keuntungan.

Timbang lingkaran kebutuhan klinis kerabat Anda

Lihatlah jumlah dan jenis perawatan yang Anda peroleh di masa lalu. Meskipun tidak mungkin untuk mengharapkan setiap biaya ilmiah, menyadari tentang perkembangan memungkinkan Anda untuk membuat pilihan yang berpengetahuan luas.

Pertimbangkan apakah Anda memerlukan sistem perawatan rujukan atau tidak
Jika Anda memilih paket HMO atau POS, yang memerlukan rujukan, Anda biasanya harus menemui dokter perawatan primer lebih awal daripada menjadwalkan prosedur atau bepergian dengan spesialis. Karena persyaratan ini, banyak orang memutuskan rencana yang berbeda. Namun, dengan cara membatasi pilihan Anda ke perusahaan tempat mereka menyusut, HMO memang memiliki kecenderungan untuk menjadi bentuk rencana kesehatan termurah.

Keuntungan dari rencana HMO dan POS adalah bahwa ada satu praktisi kesehatan primer yang mengatasi perawatan medis biasa Anda, yang dapat membawa keakraban ekstra bersama dengan kebutuhan Anda dan kesinambungan statistik medis. Jika Anda memilih paket POS dan keluar dari jaringan, pastikan untuk mengeluarkan rujukan dari dokter Anda sebelumnya untuk mengurangi biaya di luar kantong. (Anda tidak dapat keluar dari jaringan dengan HMO kecuali jika itu darurat.)

Rencana yang tidak memerlukan rujukan

Jika Anda sebagai alternatif melihat profesional tanpa rujukan, Anda mungkin lebih senang dengan EPO atau PPO. (EPO biasanya tidak memerlukan rujukan, namun beberapa melakukannya, jadi periksalah kualitas cetakannya.) EPO juga dapat membantu menjaga biaya tetap rendah selama Anda menemukan penyedia dalam jaringan; ini jauh lebih mungkin terjadi di tempat metro yang lebih besar. PPO mungkin lebih baik jika Anda tinggal di daerah terpencil atau pedesaan dengan hak masuk terbatas ke dokumen dan perawatan, karena Anda akan dipaksa untuk keluar dari jaringan.

Bagaimana dengan HDHP dengan rekening tabungan kebugaran?
Rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi, atau HDHP, dapat berupa individu mana pun dari bentuk asuransi kesehatan di atas — HMO, PPO, EPO, atau POS — namun mengikuti peraturan tertentu dengan maksud untuk menjadi “memenuhi syarat HSA.” HDHP ini biasanya memiliki premi yang lebih rendah, namun Anda membayar harga yang lebih baik, terutama pada awalnya. Mereka adalah rencana paling efektif yang membuat Anda memenuhi syarat untuk membuka rekening tabungan kebugaran, atau HSA, itu adalah akun yang diuntungkan pajak yang dapat Anda gunakan untuk membayar harga perawatan kesehatan. Jika Anda tertarik dengan asosiasi ini, pastikan untuk mempelajari bit dan bob HSA dan HDHP terlebih dahulu.

Langkah 3: Bandingkan jaringan paket kebugaran

“Komunitas” asuransi kesehatan medis Anda mengacu pada operator medis dan pusat rencana kesehatan Anda telah berkurang ukurannya untuk menawarkan perawatan Anda.
Biaya berkurang saat Anda mengunjungi dokter medis dalam jaringan karena bisnis pertanggungan menegosiasikan penurunan tarif dengan perusahaan dalam komunitas. Ketika Anda keluar dari jaringan, dokter yang tidak memiliki biaya yang disepakati, dan juga Anda biasanya berada di hook untuk porsi biaya yang lebih tinggi.
Jika Anda ingin mengadakan pertemuan dengan perusahaan medis kontemporer Anda, pastikan mereka berada dalam direktori penerbit untuk rencana yang Anda pikirkan. Anda juga dapat bertanya langsung kepada dokter Anda apakah mereka mengambil rencana kebugaran tertentu.
Jika Anda tidak memiliki dokter yang disukai, kemungkinan besar merupakan ide yang baik untuk mencari rencana dengan komunitas besar sehingga Anda memiliki lebih banyak pilihan. Komunitas yang lebih besar sangat penting jika Anda tinggal di jaringan pedesaan, mengingat fakta bahwa itu akan menghasilkan peluang yang lebih tinggi untuk menemukan dokter lokal yang mengambil rencana Anda.
Hilangkan paket apa pun yang tidak memiliki dokumen lokal dalam jaringan, jika layak; Anda mungkin juga perlu menunda mereka yang memiliki sangat sedikit alternatif penerbit dibandingkan dengan rencana lain.
Langkah empat: Bandingkan harga di luar kantong
Biaya di luar kantong (yaitu, biaya selain tarif tertinggi bulan-ke-bulan Anda) adalah pertimbangan utama lainnya. Keuntungan rencana harus dengan jujur menjabarkan betapa banyak hal yang harus Anda bayar dari saku untuk penawaran. Pasar on-line federal memberikan gambaran tentang biaya tersebut untuk penilaian, seperti halnya banyak pasar kerajaan.
Ketahui frasa asuransi kesehatan medis Anda
Sangat berguna untuk mengenali definisi dari beberapa istilah asuransi kesehatan medis utama:
Copay: Ini adalah biaya tetap (termasuk $20) yang Anda bayarkan setiap kali Anda menerima penyedia layanan kesehatan atau cara.
Coinsurance: Ini adalah persentase (yang mencakup 20%) dari biaya klinis yang Anda bayarkan; sisanya dilindungi melalui rencana asuransi kesehatan Anda.
Deductible: Ini adalah jumlah yang Anda bayarkan untuk perawatan rumah sakit yang diselimuti sebelum asuransi Anda mulai dibayar.

Paling banyak di luar kantong: Ini adalah yang paling banyak Anda akan membayar dalam satu tahun, dari saku Anda sendiri, untuk perawatan kebugaran yang disertakan. Setelah Anda mencapai maksimum ini, asuransi Anda akan membayar sisanya.

Pengeluaran di luar kantong: Ini semua adalah biaya di atas kelas atas paket yang harus Anda bayar, yang meliputi pembayaran bersama, coinurance, dan deductible.

Premi: Ini adalah jumlah bulanan yang Anda bayarkan pada paket asuransi kesehatan kesehatan Anda.
Di wellknown, semakin tinggi premi Anda, semakin rendah biaya out-of-pocket Anda bersama dengan copays dan coinsurance (dan sebaliknya). Paket yang dapat membayar bagian yang lebih baik dari harga klinis Anda, tetapi memiliki premi bulan ke bulan yang lebih baik, mungkin lebih baik jika:

Anda menemui dokter nomor satu atau konsultan secara teratur.
Anda sering menginginkan perawatan darurat.
Anda mengambil obat-obatan dengan harga tinggi atau nama logo secara normal.
Anda mengharapkan balita, berencana untuk memiliki bayi atau memiliki anak kecil.
Anda memiliki operasi bedah yang disengaja yang timbul.